Entwicklungen bei Onlinekrediten
Der Trend der Verbraucher, bei der Suche nach Finanzierungsangeboten auf zinsgünstige Darlehen von Direktbanken zu setzen, ist ungebrochen.
Dabei gibt es jedoch zwei Hauptarten von Ratenkrediten zu beachten, die sich im Hinblick auf die Zinsfestsetzung grundlegend unterscheiden: bonitätsabhängige und bonitätsunabhängige Darlehen. Bei einem bonitätsabhängigen Darlehen werden die Zinsen immer in Abhängigkeit der persönlichen Einschätzung des Zahlungsrisikos durch die Bank festgelegt und das für jeden Kreditnehmer einzeln. Bei einem bonitätsunabhängigen Darlehen hingegen werden jedem Kreditnehmer dieselben Zinsen angeboten, wenn dieser von der entsprechenden Bank nur als kreditwürdig eingestuft wurde. Schaut man sich beide Varianten von Darlehen im Kreditvergleich an, so wird schnell deutlich, wo für die Anbieter die Probleme liegen. Kunden mit ausgezeichneter Bonität werden nie ein bonitätsunabhängiges Darlehen in Anspruch nehmen, da dessen Zins als Ergebnis der Risikoberechnung aller Kreditnehmer oberhalb dessen liegen würde, was Ihnen bei einem Darlehen mit bonitätsabhängigen Zinsen angeboten werden würde. Umgekehrt werden Verbraucher mit grenzwertiger Bonität natürlich bevorzugt solche Darlehen in Anspruch nehmen, deren Zinsen bonitätsunabhängig festgelegt werden, da diese niedriger ausfallen werden, als dies bei einer risikogerechten Zinsberechnung der Fall sein würde. Im langfristigen Ergebnis wandern immer mehr Kreditnehmer mit niedrigem Zahlungsausfallrisiko zu den Banken ab, die bonitätsabhängige Zinsen bieten, und andererseits kommen immer mehr bonitätsschwache Kunden von diesen Banken zu jenen, die einen Zinssatz für alle Verbraucher anbieten. Im Endeffekt kippt eines Tages die Risikokalkulation der Banken mit Einheitszins und wird diese dazu veranlassen, ebenfalls auf das Modell eines individuell berechneten und das jeweilige Risiko eines Zahlungsausfalls berücksichtigende Darlehen umzuschwenken. Bis dahin können Verbraucher aber weiterhin nach dem Prinzip verfahren: bei starker Bonität Anbieter mit individuellen Zinsen und bei schlechter Bonität Anbieter mit einheitlichen Zinsen wählen.
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